تويت
بوابة الدفع هي التي تحافظ على استمرار نظام المدفوعات بسلاسة، لأنها تتيح الدفع عبر الإنترنت للمستهلكين والشركات، إذا كنت تاجرًا عبر الإنترنت، فلن تحتاج إلى أن تكون خبيرًا في بوابات الدفع، ولكن الأمر يستحق فهم أساسيات كيفية تدفق المدفوعات عبر الإنترنت من عميلك إلى حسابك المصرفي.
تشرح هذه المقالة من مدونة مؤسسة العالمية الحرة ماهية بوابة الدفع وكيف تعمل ولماذا يحتاج التاجر عبر الإنترنت إلى بوابة وكيفية اختيار خدمة بوابة الدفع المناسبة لعملك.
أعضاء عملية الدفع في بوابات الدفع
قبل أن نتعمق في تعريف بوابة الدفع، نحتاج إلى تحديد اللاعبين الرئيسيين في المدفوعات عبر الإنترنت، عندما ينقر أحد العملاء على زر "الدفع" على موقع الويب الخاص بك، فهؤلاء هم اللاعبون الرئيسيون المشاركون في عملية الدفع:
التاجر: أي نشاط تجاري عبر الإنترنت يعمل في أي قطاع (السفر، البيع بالتجزئة، التجارة الإلكترونية، الألعاب، إلخ)، ويقدم منتجًا أو خدمة للعملاء
العميل: الذي يُطلق عليه أيضًا حامل البطاقة، والذي يريد الوصول إلى المنتجات أو الخدمات التي يبيعها التاجر، ويبدأ المعاملة
البنك المُصدر: البنك المُصدر هو مصرف العميل الذي يُصدر بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم لحامل البطاقة نيابة عن مخططات البطاقات (Visa، Mastercard)
المشتري: المعروف أيضًا باسم البنك المقتني، والمشتري هو المؤسسة المالية التي تحتفظ بالحساب المصرفي للتاجر (المعروف باسم حساب التاجر). يمرر بنك التاجر معاملات التاجر إلى البنك المصدر لتلقي الدفع.
إذا ما هي بوابة الدفع؟
تعريف بوابة الدفع يتمثل في التكنولوجيا التي تلتقط وتنقل بيانات الدفع من العميل إلى المشتري ثم تنقل قبول الدفع أو رفضه مرة أخرى إلى العميل، تتحقق بوابة الدفع من صحة تفاصيل بطاقة العميل بشكل آمن، وتضمن توفير الأموال وتمكن التجار في النهاية من الحصول على الأموال. تعمل كواجهة بين موقع الويب الخاص بالتاجر والمشتري، تقوم بتشفير تفاصيل بطاقة الائتمان الحساسة، مما يضمن تمرير المعلومات بشكل آمن من العميل إلى البنك المتلقي، عبر التاجر.
بمعنى آخر، تعمل بوابة الدفع كوسيط بين العميل والتاجر، مما يضمن تنفيذ المعاملة بشكل آمن وسريع، يمكن لبوابة الدفع عبر الإنترنت تبسيط كيفية دمج التجار للبرامج الضرورية، كوسيط أثناء معالجة الدفع، تدير البوابة تفاصيل بطاقة العميل الحساسة بين المشتري والتاجر.
لماذا نحتاج إلى بوابة دفع؟
قد تفكر، لماذا تحتاج إلى بوابة دفع إذا كانت مجرد وسيط؟ قبل أن نجيب على هذا السؤال، سنعود خطوة إلى الوراء ونبرز أن الدفع عبر الإنترنت تتم معالجته على أنه معاملة غير موجودة بالبطاقة. حيث لا يمكن تمرير بطاقة العميل فعليًا على جهاز نقاط البيع، لذلك يمكنك الاعتماد فقط على معلومات البطاقة التي يدخلها العميل في صفحة الدفع. ولكن كيف يمكنك التأكد من أن البطاقة التي يستخدمها العميل هي بطاقته؟ في المعاملات غير الموجودة بالبطاقة، يكون خطر الاحتيال أعلى بشكل ملحوظ، وهذا هو المكان الذي تقوم فيه بوابة الدفع بسحرها.
ماذا سيحدث إذا أخرجت بوابة الدفع من تدفق الدفع عبر الإنترنت؟ سيكون للمحتالين وصول أسهل إلى بيانات البطاقة التي تعالجها، مما يعرض عملك للاحتيال وعمليات رد المبالغ المدفوعة، علاوة على ذلك، سيجد المحتالون أيضًا طرقًا إضافية لبدء معاملات غير مشروعة، مما يجعلك أكثر عرضة للاحتيال والإضرار بسمعة علامتك التجارية.
بوابة الدفع هي الحارس لبيانات الدفع الخاصة بالعميل، بالنسبة للتجار عبر الإنترنت، تقوم بوابة الدفع بنقل المعلومات منك، ومن التاجر، إلى المشتري والبنك المصدر باستخدام تشفير البيانات لإبعاد التهديدات غير المرغوب فيها عن بيانات البطاقة الحساسة، بصرف النظر عن إدارة الاحتيال، تحمي بوابة الدفع أيضًا التجار من البطاقات منتهية الصلاحية أو الأموال غير الكافية أو الحسابات المغلقة أو تجاوز حدود الائتمان.
كيف تعمل بوابة الدفع؟
الآن بعد أن فهمت سبب حاجة التجار إلى بوابة دفع، دعنا نخطو خطوة إلى الأمام ونحلل كيفية عمل بوابة الدفع خلال رحلة الدفع.
يختار العميل المنتج أو الخدمة التي يرغب في شرائها وينتقل إلى صفحة الدفع، تقدم لك معظم بوابات الدفع خيارات مختلفة لصفحة الدفع الخاصة بك، توفر لك بوابة الدفع الخاصة بـنا الخيارات التالية لصفحة الدفع الخاصة بك المصممة خصيصًا لاحتياجات عملك:
صفحة الدفع المستضافة
صفحة الدفع المستضافة هي صفحة دفع جاهزة حيث يتم إعادة توجيه العملاء عندما يكونون مستعدين للخروج، تتلقى بوابة الدفع بيانات المعاملة بشكل آمن قبل أن تمررها إلى المشتري، تعمل صفحة الدفع المستضافة على تقليل عبء PCI على التجار عبر الإنترنت إذا لم تقم بجمع و تخزين بيانات حامل البطاقة على خادمك.
التكامل من خادم إلى خادم
يُعرف تكامل الخادم إلى الخادم أيضًا بالتكامل المباشر لأنه يتيح الاتصال بين خادمين؛ خادم التاجر مع خادم بوابة الدفع، من خلال طلب تفاصيل البطاقة في صفحة الدفع، يمكن بدء معاملة مباشرة، يمكن للعملاء إنهاء عملية الدفع بالبطاقة دون إعادة توجيههم إلى صفحة الدفع الخاصة ببوابة الدفع، مما يؤدي إلى تسجيل خروج أسرع وتجربة مستخدم أكثر اتساقًا وتحكمًا أكبر في شكل وأسلوب صفحة الدفع من منظور التاجر، يعد التكامل من خادم إلى خادم مناسبًا إذا قمت بجمع أو تخزين بيانات الدفع قبل إرسالها إلى بوابة الدفع للمعالجة.
تشفير من جانب العميل
يشير التشفير من جانب العميل، المعروف أيضًا باسم التشفير عند المصدر، إلى تشفير حساس على الجهاز من جانب العميل قبل إرساله إلى خادم التاجر، يمكّن هذا التاجر من تبسيط متطلبات التوافق مع PCI، باختصار، فهو يمكّنك من قبول المدفوعات على موقع الويب الخاص بك أثناء تشفير بيانات البطاقة في متصفحك، باستخدام مكتبة تشفير بوابة الدفع.
يُدخل العميل تفاصيل بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة به في صفحة الدفع، تتضمن هذه التفاصيل اسم حامل البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة ورقم CVV (قيمة التحقق من البطاقة)، يتم تمرير هذه المعلومات بأمان إلى بوابة الدفع الخاصة بك، بناءً على تكاملك (صفحة الدفع المستضافة أو التكامل من خادم إلى خادم أو التشفير من جانب العميل).
·تقوم بوابة الدفع بترميز تفاصيل البطاقة أو تشفيرها وإجراء عمليات تدقيق احتيالية قبل إرسال بيانات البطاقة إلى البنك المتلقي.
·يرسل البنك المقتني المعلومات بشكل آمن إلى مخططات البطاقات (فيزا وماستركارد).
·تنفذ مخططات البطاقة طبقة أخرى من فحص الاحتيال ثم ترسل بيانات الدفع إلى البنك المصدر.
·يصرح البنك المُصدر للمعاملة، بعد إجراء فحص الاحتيال.
·يتم تحويل رسالة الدفع المعتمدة أو المرفوضة مرة أخرى من مخططات البطاقة، ثم إلى المشتري.
·يرسل البنك المستحوذ رسالة الموافقة أو الرفض مرة أخرى إلى بوابة الدفع التي تقوم بعد ذلك بنقل الرسالة إلى التاجر، إذا تمت الموافقة على الدفع، يقوم المشتري بتحصيل مبلغ الدفع من البنك المُصدر ويحتفظ بالأموال في حساب التاجر الخاص بك.
·إيداع الأموال في حساب التاجر، وهي عملية تعرف باسم التسوية؛ عندما تحدث التسوية الفعلية، يعتمد على الاتفاق المبرم بين التاجر وبوابة الدفع الخاصة به.
·بناءً على الرسالة، قد يعرض التاجر صفحة تأكيد الدفع أو يطلب من العميل تقديم طريقة دفع أخرى.
تشرح هذه المقالة من مدونة مؤسسة العالمية الحرة ماهية بوابة الدفع وكيف تعمل ولماذا يحتاج التاجر عبر الإنترنت إلى بوابة وكيفية اختيار خدمة بوابة الدفع المناسبة لعملك.
أعضاء عملية الدفع في بوابات الدفع
قبل أن نتعمق في تعريف بوابة الدفع، نحتاج إلى تحديد اللاعبين الرئيسيين في المدفوعات عبر الإنترنت، عندما ينقر أحد العملاء على زر "الدفع" على موقع الويب الخاص بك، فهؤلاء هم اللاعبون الرئيسيون المشاركون في عملية الدفع:
التاجر: أي نشاط تجاري عبر الإنترنت يعمل في أي قطاع (السفر، البيع بالتجزئة، التجارة الإلكترونية، الألعاب، إلخ)، ويقدم منتجًا أو خدمة للعملاء
العميل: الذي يُطلق عليه أيضًا حامل البطاقة، والذي يريد الوصول إلى المنتجات أو الخدمات التي يبيعها التاجر، ويبدأ المعاملة
البنك المُصدر: البنك المُصدر هو مصرف العميل الذي يُصدر بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم لحامل البطاقة نيابة عن مخططات البطاقات (Visa، Mastercard)
المشتري: المعروف أيضًا باسم البنك المقتني، والمشتري هو المؤسسة المالية التي تحتفظ بالحساب المصرفي للتاجر (المعروف باسم حساب التاجر). يمرر بنك التاجر معاملات التاجر إلى البنك المصدر لتلقي الدفع.
إذا ما هي بوابة الدفع؟
تعريف بوابة الدفع يتمثل في التكنولوجيا التي تلتقط وتنقل بيانات الدفع من العميل إلى المشتري ثم تنقل قبول الدفع أو رفضه مرة أخرى إلى العميل، تتحقق بوابة الدفع من صحة تفاصيل بطاقة العميل بشكل آمن، وتضمن توفير الأموال وتمكن التجار في النهاية من الحصول على الأموال. تعمل كواجهة بين موقع الويب الخاص بالتاجر والمشتري، تقوم بتشفير تفاصيل بطاقة الائتمان الحساسة، مما يضمن تمرير المعلومات بشكل آمن من العميل إلى البنك المتلقي، عبر التاجر.
بمعنى آخر، تعمل بوابة الدفع كوسيط بين العميل والتاجر، مما يضمن تنفيذ المعاملة بشكل آمن وسريع، يمكن لبوابة الدفع عبر الإنترنت تبسيط كيفية دمج التجار للبرامج الضرورية، كوسيط أثناء معالجة الدفع، تدير البوابة تفاصيل بطاقة العميل الحساسة بين المشتري والتاجر.
لماذا نحتاج إلى بوابة دفع؟
قد تفكر، لماذا تحتاج إلى بوابة دفع إذا كانت مجرد وسيط؟ قبل أن نجيب على هذا السؤال، سنعود خطوة إلى الوراء ونبرز أن الدفع عبر الإنترنت تتم معالجته على أنه معاملة غير موجودة بالبطاقة. حيث لا يمكن تمرير بطاقة العميل فعليًا على جهاز نقاط البيع، لذلك يمكنك الاعتماد فقط على معلومات البطاقة التي يدخلها العميل في صفحة الدفع. ولكن كيف يمكنك التأكد من أن البطاقة التي يستخدمها العميل هي بطاقته؟ في المعاملات غير الموجودة بالبطاقة، يكون خطر الاحتيال أعلى بشكل ملحوظ، وهذا هو المكان الذي تقوم فيه بوابة الدفع بسحرها.
ماذا سيحدث إذا أخرجت بوابة الدفع من تدفق الدفع عبر الإنترنت؟ سيكون للمحتالين وصول أسهل إلى بيانات البطاقة التي تعالجها، مما يعرض عملك للاحتيال وعمليات رد المبالغ المدفوعة، علاوة على ذلك، سيجد المحتالون أيضًا طرقًا إضافية لبدء معاملات غير مشروعة، مما يجعلك أكثر عرضة للاحتيال والإضرار بسمعة علامتك التجارية.
بوابة الدفع هي الحارس لبيانات الدفع الخاصة بالعميل، بالنسبة للتجار عبر الإنترنت، تقوم بوابة الدفع بنقل المعلومات منك، ومن التاجر، إلى المشتري والبنك المصدر باستخدام تشفير البيانات لإبعاد التهديدات غير المرغوب فيها عن بيانات البطاقة الحساسة، بصرف النظر عن إدارة الاحتيال، تحمي بوابة الدفع أيضًا التجار من البطاقات منتهية الصلاحية أو الأموال غير الكافية أو الحسابات المغلقة أو تجاوز حدود الائتمان.
كيف تعمل بوابة الدفع؟
الآن بعد أن فهمت سبب حاجة التجار إلى بوابة دفع، دعنا نخطو خطوة إلى الأمام ونحلل كيفية عمل بوابة الدفع خلال رحلة الدفع.
يختار العميل المنتج أو الخدمة التي يرغب في شرائها وينتقل إلى صفحة الدفع، تقدم لك معظم بوابات الدفع خيارات مختلفة لصفحة الدفع الخاصة بك، توفر لك بوابة الدفع الخاصة بـنا الخيارات التالية لصفحة الدفع الخاصة بك المصممة خصيصًا لاحتياجات عملك:
صفحة الدفع المستضافة
صفحة الدفع المستضافة هي صفحة دفع جاهزة حيث يتم إعادة توجيه العملاء عندما يكونون مستعدين للخروج، تتلقى بوابة الدفع بيانات المعاملة بشكل آمن قبل أن تمررها إلى المشتري، تعمل صفحة الدفع المستضافة على تقليل عبء PCI على التجار عبر الإنترنت إذا لم تقم بجمع و تخزين بيانات حامل البطاقة على خادمك.
التكامل من خادم إلى خادم
يُعرف تكامل الخادم إلى الخادم أيضًا بالتكامل المباشر لأنه يتيح الاتصال بين خادمين؛ خادم التاجر مع خادم بوابة الدفع، من خلال طلب تفاصيل البطاقة في صفحة الدفع، يمكن بدء معاملة مباشرة، يمكن للعملاء إنهاء عملية الدفع بالبطاقة دون إعادة توجيههم إلى صفحة الدفع الخاصة ببوابة الدفع، مما يؤدي إلى تسجيل خروج أسرع وتجربة مستخدم أكثر اتساقًا وتحكمًا أكبر في شكل وأسلوب صفحة الدفع من منظور التاجر، يعد التكامل من خادم إلى خادم مناسبًا إذا قمت بجمع أو تخزين بيانات الدفع قبل إرسالها إلى بوابة الدفع للمعالجة.
تشفير من جانب العميل
يشير التشفير من جانب العميل، المعروف أيضًا باسم التشفير عند المصدر، إلى تشفير حساس على الجهاز من جانب العميل قبل إرساله إلى خادم التاجر، يمكّن هذا التاجر من تبسيط متطلبات التوافق مع PCI، باختصار، فهو يمكّنك من قبول المدفوعات على موقع الويب الخاص بك أثناء تشفير بيانات البطاقة في متصفحك، باستخدام مكتبة تشفير بوابة الدفع.
يُدخل العميل تفاصيل بطاقة الائتمان أو الخصم الخاصة به في صفحة الدفع، تتضمن هذه التفاصيل اسم حامل البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة ورقم CVV (قيمة التحقق من البطاقة)، يتم تمرير هذه المعلومات بأمان إلى بوابة الدفع الخاصة بك، بناءً على تكاملك (صفحة الدفع المستضافة أو التكامل من خادم إلى خادم أو التشفير من جانب العميل).
·تقوم بوابة الدفع بترميز تفاصيل البطاقة أو تشفيرها وإجراء عمليات تدقيق احتيالية قبل إرسال بيانات البطاقة إلى البنك المتلقي.
·يرسل البنك المقتني المعلومات بشكل آمن إلى مخططات البطاقات (فيزا وماستركارد).
·تنفذ مخططات البطاقة طبقة أخرى من فحص الاحتيال ثم ترسل بيانات الدفع إلى البنك المصدر.
·يصرح البنك المُصدر للمعاملة، بعد إجراء فحص الاحتيال.
·يتم تحويل رسالة الدفع المعتمدة أو المرفوضة مرة أخرى من مخططات البطاقة، ثم إلى المشتري.
·يرسل البنك المستحوذ رسالة الموافقة أو الرفض مرة أخرى إلى بوابة الدفع التي تقوم بعد ذلك بنقل الرسالة إلى التاجر، إذا تمت الموافقة على الدفع، يقوم المشتري بتحصيل مبلغ الدفع من البنك المُصدر ويحتفظ بالأموال في حساب التاجر الخاص بك.
·إيداع الأموال في حساب التاجر، وهي عملية تعرف باسم التسوية؛ عندما تحدث التسوية الفعلية، يعتمد على الاتفاق المبرم بين التاجر وبوابة الدفع الخاصة به.
·بناءً على الرسالة، قد يعرض التاجر صفحة تأكيد الدفع أو يطلب من العميل تقديم طريقة دفع أخرى.